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银行系消费金融如何突围

2017-09-19 14:03:34 财经头条 评论 字号 繁体中文 关闭 收藏 打印 复制

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来源:资金资产那点事儿

的“淘金者”纷纷杀入,在各类消费金融机构(其中持牌的消费金融公司绝大多数由银行发起设立)雨后春笋般纷纷涌现,消费金融市场日益红火的同时也暴露出无序发展、风险频发等诸多问题。

新生的银行系消费金融公司既面临良好的发展机遇,也遭遇严峻的发展乃至生存挑战。如何破局突围,是银行系消费金融公司面对的现实课题

中国消费金融业务的发展机遇

在过去几年,中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量。大的消费动力孕育出巨大的消费金融需求,让中国居民消费信贷出现高速增长(见图1)。根据央行数据,截至2016年底,我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元,同比增长20.3%,较2010年余额增长了4倍多。居民消费信贷占总贷款余额的比重也在不断扩大。至2016年底,中国居民消费信贷余额占总贷款余额的比重已从2010年的1.99%提高至了4.65%,增长形势十分明显。

不过,4.65%的比重仍然远低于欧美等发达国家(约30%)的标准,甚至低于部分发展中国家标准,说明中国居民消费信贷仍有非常大的上升空间,消费金融行业蕴含着巨大的市场机遇。

从政府角度看,在经济步入新常态的背景下,要增强经济韧性、推动经济转型发展,就必须培养消费新动力、促进消费升级,从而提高消费对经济增长的贡献率。发展消费金融成为培养消费新动力的不二选择。事实上,自2009年以来,中央政府就开始鼓励消费金融的发展。2009年7月,银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》,在北京、上海、天津、成都四个城市各批准设立1家消费金融公司进行试点。首批4家消费金融公司分别是:北银消费金融公司(由北京银行发起)、中银消费金融公司(由中国银行发起)、锦程消费金融公司(由成都银行发起)以及全外资捷信消费金融公司。从2013年开始,政府加速释放政策红利。银监会将消费金融试点城市扩充至16个城市,与此同时还取消了营业地域的限制。在此之后,大批的引导和鼓励措施陆续出台。

银行系消费金融公司所处的生态环境与竞争格局

在巨大的市场潜力以及积极的政策引导下,消费金融成为众多资本追逐的焦点,大批企业开始涌入该行业。目前消费金融已经形成了一条成熟的产业链(如图2),多个主体参与其中,而消费金融服务公司和第三方服务公司是重要核心。

第三方服务公司主要分为大数据公司、第三方征信公司、催债公司。大数据公司为消费金融服务公司提供大数据建模、智能风控等服务,帮助消费金融服务公司精准营销、降低获客成本。第三方征信公司为消费金融服务公司提供除了官方征信以外的个人征信记录。需要指出的是,消费金融的客户群体较大,消费场景复杂,呈现出多元化、个性化特征,官方征信难以较全面地覆盖消费金融的目标客群,因此第三方征信公司在整个消费金融产业链上发挥着



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