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别犯傻!银行存管管不住你的钱

2017-09-19 14:02:02 财经头条 评论 字号 繁体中文 关闭 收藏 打印 复制

2017年2月24日银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》 ,在此之后,我国P2P网络借贷平台银行存管的进度大大加快。据第一网贷大数据统计,从2017年2月底至8月底,全国有352家平台上线了银行存管。

不得不说,这对我国P2P网络借贷行业来说是一大利好,推动了我国P2P网络借贷行业合规化发展,让很多无法实现银行存管的平台退出,相当于我国P2P网络借贷行业有了进入门槛。

但是,很多投资人以为有了银行存管的P2P网络借贷平台就是安全的,就是有了银行的背书,这种理解是犯了严重的错误,你想的太简单了!

银行不对P2P网贷平台标的真实性审核负责

其实,银行存管的上线不代表存管银行对于P2P网络借贷平台的标的负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户,这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池,但是对于标的真假和标的质量,银行是不做任何审核的。

正是由于今年出台的《存管指引》中明确指出,银行不对P2P网络借贷平台标的真实性审核负任何责任,才让银行放心地开展存管业务。假如说,将来某个银行存管的P2P网络借贷平台跑路了,投资人去找存管银行,银行会负责吗?正确答案是:不会!

不过,银行存管到底有没有增信加分?笔者认为是有的,最新监管文件规定,存管银行必须对平台进行严格背景调查并监督,如发现舆情不得隐瞒必须上报。某种程度上已说明,银行对其存管的平台负有一定的责任,并非毫无关系。

P2P银行存管些坑你得注意!

但在实际操作中,P2P银行存管了之后还有些坑投资者得格外注意。

第一坑:假存管

为了吸引投资者,部分平台会谎称银行存管已上线,但实际操作中未有任何涉及到存管账户的页面出现,官方网站上也并未按时披露相关存管报告,这时候你就该警惕了,或许遇到了假存管。

第二坑:不符合监管要求的存管

参考去年824发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》里面的原文条款,里面就定义了三种不同的存管模式:

1、银行直连:是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。

2、直接存管:银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户,这种就叫银行直接存管。

3、联合存管:用户资金在第三方支付为投资者单独开的一个虚拟账户里,但第三方支付的总账户在银行做存管,这种叫联合存管。

以上虽然都叫存管,但是只有前两种才是符合监管要求的,第三种是不符合监管要求的,而恰恰部分平台用的就是第三种方式。

总而言之,投资人如果想想选择安全的平台,只看平台是否存管是完全不够的。当然,银行存管是合规的一个必要条件,如果没有存管在将来是不能合法运营的。毕竟,P2P平台真实的银行资金存管相当于平台无法触及资金,可以避免部分资金池问题。

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